Quản lý t.ài ch.ính là điều cần thiết để đảm bảo sự đủ đầy cho cuộc sống mỗi người. Tuy nhiên, việc sử dụng tiền ra sao, làm cách nào để hiệu quả không phải là điều đơn giản.
Quy tắc 50/20/20/10 sẽ là khởi đ.ầ.u cho bất cứ ai muốn lên kế hoạch quản lý t.ài ch.ính cá nhân tối ưu.
50% - Nhu cầu
Quy tắc ban đầu quy định rằng có tới 50% thu nhập của bạn phải được chi cho các nhu cầu của bạn như hóa đơn điện, điện thoại, nước, tiền thuê nhà, nhiên liệu, hàng tạp hóa, v.v. Tuy nhiên, khi thu nhập của bạn tăng lên, tỷ lệ chi cho các chi phí cố định cũng tăng lên nhưng không theo tỷ lệ tương tự. Ví dụ: với mức lương 10.000 USD/tháng, chi phí cố định của bạn là 5000 USD, tức là 50% thu nhập của bạn.
Bây giờ, gi.ả sử bạn được thăng chức lớn với mức lương 15.000 USD/tháng. Chi phí cố định của bạn có thể tăng lên $6000 đến $7000 nếu giả sử không có thay đổi lớn trong lối sống thì hiện tại nó chiếm 40-45% tiền lương của bạn.
Nếu bạn sống trong khả năng của mình và kiểm soát các chi phí cố định, bạn không còn cần phải chi 50% thu nhập của mình cho những nhu cầu thiết yếu nữa. Và phần còn lại có thể được sử dụng cho việc gì đó tốt hơn.
Do đó, bạn có thể tùy chỉnh quy tắc và chi tiêu trong khoảng từ 30% - 50%. Càng thấp thì càng tốt.
2. 10% - Mong muốn
Tất cả chúng ta đều xứng đáng được đối xử với bản thân theo thời gian nhưng việc chi 30% tiền lương của bạn cho những mong muốn chỉ có thể là không thể chấp nhận được và tôi sẽ cho bạn biết lý do tại sao.
Hãy tưởng tượng bạn là người mới đến ở một thành phố mới với mức lương hàng tháng là 10.000 USD. Bạn đã chi 2000 đô la (20% thu nhập của bạn) cho những mong muốn. Gi.ả sử bạn có ít trách nhiệm hơn và không có n.ợ nần, bạn có thể quyết định chi tới 20% thu nhập của mình cho những mong muốn. Tuy nhiên, điều quan trọng là phải chi tiêu một cách thận trọng để sớm đạt được tự do tài chính vì những c.á.m d.ỗ không bao giờ chấm dứt.
10 năm sau…
Bạn đang làm công việc mơ ước của mình với mức lương hấp dẫn 30.000 đô la mỗi tháng. Bạn đã kết hôn, có một con và cũng có khoản v.ay m.ua nhà chung với bạn đời.
Bạn sẽ chi 30% ($9000/tháng) tiền lương của mình cho những mong muốn chứ? Tôi hy vọng là không. Làm như vậy sẽ chỉ làm tăng căng thẳng tài chính của bạn và có thể dẫn đến nợ nần nhiều hơn. Vì vậy, bạn luôn nên kiểm soát mong muốn của mình ngay cả khi bạn k.i.ếm được nhiều tiền hơn.
Gi.ả sử, sau 10 năm, bạn đã ch.ế ngự được những h.am m.uốn vật chất của mình và chỉ chi $3000-$4000 cho những thứ mong muốn. Tỷ lệ này đã giảm từ 30% xuống gần 10%.
3. 20% - Tiết kiệm
Vì mong muốn của bạn bây giờ chỉ chiếm 10% thu nhập của bạn nên 20% còn lại theo quy tắc ban đầu có thể được sử dụng để hoàn trả tất cả các khoản vay dựa trên chi phí (khoản vay sinh viên, khoản vay đám cưới) và các khoản vay dựa trên tài sản (vay m.ua nhà). Bằng cách này, bạn có thể trả n.ợ mà không ảnh hưởng đến chất lượng cuộc sống của mình.
Tất nhiên, không phải ai cũng có số n.ợ như nhau, vì vậy bạn có thể chi tiêu từ 0-20% để giảm bớt khoản n.ợ của mình. Và số tiền còn lại (nếu có) có thể đầu tư.
4. 20% - Đầu tư
Đây là phần quan trọng nhất – tiết kiệm và đầu tư.
Theo quy tắc lập ngân sách ban đầu, bạn phải dành 20% thu nhập của mình để tiết kiệm và đầu tư.
Tuy nhiên, nếu bạn có khoản nợ hạn chế (thấp hơn 20% tiền lương) và mong muốn hạn chế (thấp hơn 10% tiền lương), bạn có thể đầu tư 20-40% thu nhập của mình. Nó sẽ tăng tốc quỹ đạo tài chính của bạn và giúp bạn đạt được mục tiêu của mình nhanh hơn.
Để cấu trúc các mục tiêu tài chính của bạn, hãy chia chúng thành 3 loại:
Mục tiêu ngắn hạn
Khoảng thời gian- 0-2 năm
Mục tiêu tài chính: Quỹ khẩn cấp, quỹ du lịch và kỳ nghỉ, cải tạo nhà cửa, trường hợp khẩn cấp về t.h.ú cưng, v.v.
Mục tiêu trung hạn
Khoảng thời gian: 2-5 năm
Mục tiêu tài chính: Trả hết n.ợ sinh viên, trả trước tiền nhà, m.ua ô tô, v.v.
Mục tiêu dài hạn
Khoảng thời gian: 5- 20 năm
Mục tiêu tài chính: Trả hết n.ợ thế chấp, nghỉ hưu, học hành cho con cái, m.ua thêm tài sản.
Tóm lại, đối với tôi, tự do tài chính giống như leo núi. Những người tập trung vào quãng đường còn lại để đạt đến đỉnh núi cuối cùng sẽ ch.o.áng ng.ợ.p trước khi bắt đầu cuộc hành trình. Vì vậy, cách tốt nhất là chỉ tập trung vào bước tiếp theo và trước khi bạn nhận ra điều đó, bạn sẽ đạt đến đỉnh cao tài chính.
